随着农业产业化、规模化的不断发展，农村、农民的资金需求也日益增加。耕地、宅基地、住房、大棚等是农民拥有的主要财产，但农民没有土地所有权，按照现行法律，这些资产无法作为有效抵押物向银行贷款。

　　近年来，寿光推出蔬菜大棚所有权等形式的抵押贷款，形成了政府、银行和农民协作共赢的农村金融改革特色路径。

　　有了大棚所有权证

　　农户就能抵押贷款

　　寿光丰浚蔬菜合作社会长张其帅手头有两个蔬菜大棚所有权证。今年初，利用蔬菜大棚所有权证抵押，他从潍坊银行贷款300万元，利率比基准利率上浮50%，月息8厘。张其帅说，今年他手头资金相对宽裕，去年曾贷过两次款，共计500万元。

　　丰浚蔬菜合作社有上百户农民，光他本人就有90多个蔬菜大棚。这些大棚规模化运作起来，所需资金量巨大。张其帅说，在寿光种蔬菜大棚的主要优势是抵押贷款容易。

　　事实上，张其帅申请的蔬菜大棚抵押贷款，在多数寿光农户看来并不新鲜。早在2009年，寿光就推出了蔬菜大棚抵押贷款。“寿光模式”的核心，是将农民受众的固化资产盘活进入生产流通领域，使农民手中的“死资产”变成“活资产”。

　　办理大棚所有权证是拿到大棚抵押贷款的前提。农民先向经管部门提出办证申请，当地经管部门会连同村委、银行等人员，对大棚进行丈量和评估。确定评估价值并填写大棚所有权证审核、审批表，村委、镇政府盖章后，农户持表至寿光市经管局办理审批，获批后就可拿到大棚所有权证。有了大棚所有权证，农户就可到银行办理抵押贷款了。

　　蔬菜大棚所有权证的有效期是6年，有效期内，农户可随时凭证抵押贷款。张其帅今年的300万元贷款，就是通过去年的蔬菜大棚所有权证抵押实现的。

　　寿光金融办主任隋永福说，蔬菜大棚收益大、见效快，一旦蔬菜收获上市，资金很快就能周转过来，就能还上贷款，风险是很低的。张其帅说，他身边贷款的农户都能按时还款，没听说有逾期的。

　　据了解，潍坊银行、寿光农村商业银行、寿光村镇银行、中国农业银行、邮储银行等先后开展了这一业务。截至6月底，寿光市经管局已为1027户农民免费办理了蔬菜大棚所有权证1047个，为114家农业龙头企业以及农村专业合作社等免费办理蔬菜大棚所有权证127个，共发放大棚抵押贷款6亿元。

　　明确“定向流转人”

　　抵押物可畅通“变现”

　　抵押物定向流转人制度，是寿光改革的一大创新。

　　在抵押贷款中，借款人到期无法偿还贷款时，银行需处置抵押物。但当抵押物是蔬菜大棚等资产时，由于没有统一的流转市场，银行很难将抵押物处置变现。这也是多数银行不愿以大棚、厂房、设备等作抵押物的主要原因。自去年起，寿光市建立起抵押物定向流转人制度。

　　贷款前，借款人需要指定一个定向流转人，若农户到期无法偿还贷款，定向流转人有义务替借款人还款，并接收借款人的大棚所有权。据了解，散户借款人指定的定向流转人多为本村经济实力较强的种植户，企业或合作社借款人指定的流转人则多为同业企业。

　　潍坊银行寿光客服中心总监助理薛建华表示，抵押物定向流转人是农户申贷前必须提供的。银行在进行贷前审查时，除了要调查借款人情况外，还需对抵押物定向流转人的经营能力、还款能力等作出核查。

　　薛建华说，若农户违约银行处置抵押物，一般会按照产权证的价值给予定向流转人一定优惠，这就鼓励了农民参与定向流转的积极性。

　　同时，为降低风险，银行按蔬菜大棚所有权证评估价值的70%放款。村委也会向银行推荐客户，并出具村委会研究决议。这样，就能保证放贷对象是较为优质、有还款能力的客户。

　　权证抵押

　　农民贷款累计超过51亿元

　　除蔬菜大棚抵押贷款外，寿光市还于2009年推出了农村住房抵押贷款。和蔬菜大棚抵押贷款类似，农村住房抵押贷款也主要面向发展农业产业化经营、个体私营经济的农户。

　　借款人申贷时，需要先到房地产管理部门办理房屋所有权证和集体土地使用权证。凭“两证”、村集体同意房屋抵押的证明，借款人和金融机构到当地房地产管理部门办理房屋抵押登记。

　　为保证农民利益，该抵押贷款要求借款人申贷时，必须保证设定抵押的房屋在依法偿债后有适当的居住场所。截至今年6月底，寿光农村住房抵押贷款已累计发放2140万元。

　　除此之外，寿光农民的可抵押物让人“眼花缭乱”：土地承包经营权、林权、海域使用权、盐田使用权、农产品订单……用隋永福的话说，寿光农民“手中能抵押的东西基本用完了”。

　　目前，利用这些新型抵押方式发放的贷款累计超过51亿元。而2009至2012四年间，寿光市涉农财政补贴总计为4.32亿元，通过新型抵押贷款方式农民获得的融资，超过涉农财政补贴10倍以上。

　　另外，为防控贷款风险，寿光市政府建立了金融机构贷款风险补偿机制，帮助银行化解信贷风险。对开展蔬菜大棚、承包土地经营权等抵押贷款业务的银行，寿光市政府按年均新增此类贷款额的1.5%给予风险补偿或奖励。