这是丰收的季节。8月26日，记者来到山东省寿光市，在寿光农商行稻田镇赵庙分理处蹲点采访。在这里，记者遇见了第一次来到赵庙分理处办理贷款业务的菜农李国信。

　　张龙云依靠寿光农商行的贷款建起了三个种苗场，图为他（左二）正和工人一起扦插黄瓜苗。 本报记者 陈莹莹摄

　　李国信今年种圣女果赚了7万元，打算再建一个大棚，还缺3万元。去年，李国信收到了寿光农商行发的授信额度为9万元的信易通卡；一周前，他和村里其他两个大棚种植户签订了“三人联保”合同，将信易通卡换成了贷款证；今天，他在信贷柜台填完申请书，3万元就直接打到了贷款证上。这就是寿光市农商行的“联户联保”政策。

　　“这段时间农民卖了蔬菜手里有钱了，要扩大生产，敢投入了，贷款业务就多了。”寿光农商行赵庙分理处负责人韩春伟告诉记者，在2003年“联户联保”推广之前，赵庙分理处的权限很低，2000元的贷款都得去上一级的支行批。现在，这个基层的村一级金融机构的存款量已达2.1亿元，发放贷款共计1.2亿元，业务辐射周边25个村。

　　“走，跟我们看看贷款户的情况去。”韩春伟说。

　　8月27日，下午，雨转晴

　　张龙云“找对象”

　　跟着韩春伟和分理处的贷后监测员蒋茂生，记者来到了稻田镇陶官后村。村民张龙云听说农商行的同志来了，忙不迭地邀我们去看看他的龙云种苗场。61岁的张龙云是村里第一个大棚种植户，2008年又办起了种苗场。

　　“3个大棚，每个棚建设成本十几万元，一个棚40万苗子，5毛钱一棵，少说也有近百万元资产。”蒋茂生熟练地算起了账。

　　“没有贷款，哪能有这么大的规模？没有贷款，哪能从种菜改成育苗？”张龙云回忆说，1989年他第一次贷款，在信用社费了很大的劲才贷出300元。2008年，他根据农商行的“联户联保”政策，和弟弟张凤云以及其他两个村民组成了“四户联保”共同体，贷款额度提高到5万元。

　　种苗场的生意越来越好，农商行给张龙云的授信额度也从5万元逐渐提高到15万元、20万元和现在的45万元。张龙云又找了同样办种苗场的张同卫、张连富兄弟俩组成了新的联保体。

　　“你不和弟弟联保了，他心里有想法吗？”记者问。“这有啥，这就跟找对象似的要门当户对。”张龙云解释说，建一个蔬菜大棚只需要10来万元，买一个大棚的苗就得近30万元，自己需要的现金流量远比弟弟大；另一方面，弟弟在授信额度远低于他的情况下替他作保，承担的风险更大。

　　同村、贷款用途一致、3至5户、其他几人的授信额度之和大于授信额度最大的一个，这是“联户联保”的4个前提。根据这4点，农户往往都选择同样从事种植或者养殖、经济条件差不多的村民互为担保。

　　去陶官后村采访的路上，经过了西菜园村。韩春伟告诉记者，“联户联保”的升级模式“大联保体”和完全不需要任何担保的“诚信通”，都在这个村成为现实。记者和他相约，第二天一定去西菜园村瞧个究竟。

　　8月28日，上午，晴

　　张象信的“教训”

　　早上8点半，分理处刚一开门，张象信就带着妻子董凤秀来了。韩春伟说，这已经是张象信第四次为贷款的事儿来了。

　　张象信家里有3个蔬菜大棚，2009年8月17日，他和同村的几户人家签订了“五户联保”合同，拿到了贷款证，最多能贷4万元。去年，一个联保户贷款2万元后出门打工去了，贷款到期了没人还。

　　“逾期3天后，我就挨家挨户通知了其余4个人。”蒋茂生说，当时他提醒张象信他们，赶紧凑钱把钱还上，否则所有人的信用评级都会受影响。可最后，还是等外地打工的联保户赶回来以后才归还贷款，逾期50天。

　　“这下子可知道厉害了！”董凤秀在一旁感慨，轮到自己要贷款了，才发现违约影响信用，给人担保也得负大责任。

　　“贷款证上写着授信期限是35个月，也就是到2012年的7月到期，那个时候会重新评定你的信用等级和额度，去年的违约事件肯定会带来影响。”韩春伟详细地向张象信两口子解释政策，同时提醒他们，再出一次违约事件，就再也不能贷款了。

　　“下回可不敢随便担保了，得好好挑联保户。”张象信说。

　　事实上，寿光市农商行农户贷款的年度违约率仅0.31%，低于全行的0.43%。用韩春伟的话说，就是“农民真是讲信用”。但即便如此，很多农户在享受“联户联保”带来的好处时，很难真正感受到其中的风险。用信用贷款，用信用担保，就得牢牢看护好自己的信用。

　　8月28日，下午，阴

　　东西菜园村的差距

　　西菜园村有340户人家，1000多亩土地，人均年收入过万元。目前有137户村民加入了村“大联保体”，这是为了满足经济发达村镇的金融需求，增加授信额度和简化贷款手续的一种方式。

　　张少华在农商行的贷款经历很具代表性。2007年，种植一个大棚的他和几户村民签了“五户联保”合同，贷款5万元；2009年，他和其他136户村民一起加入了村里的“大联保体”，按照5%的比例交纳了保证金，贷款10万元；2010年2月3日，张少华又成为村里第一批“诚信通”用户，贷款额度20万元。

　　从“五户联保”时5个人一起去银行签合同，到大联保的时候银行上门给137户统一签合同，到诚信通时已经完全不需要任何担保。贷款的手续越来越便捷。

　　“我贷得勤，还得勤，所以信用是最高的3A级。”张少华拿出自己的贷款证，让我们看上面的记录，利率浮动比例从联户联保的80%下调到“联户联保”的60%，又调整到“诚信通”的30%。

　　“我们算过一笔账，利率少上浮10个百分点，5万元的贷款一年能省316元。这可是实实在在的好处，就是要通过利益驱动让农民讲信用，让他们感受到诚信是金。”韩春伟说。

　　从2009年开始，农商行对连续3年贷款但无任何不良记录的3A级信用户办理“诚信通”农户免担保贷款，完全以农户信誉为保证，不需要任何担保。经由村里和农商行组成的评议小组的推荐，西菜园村一共有5位村民成为“诚信通”用户，贷款总额度65万元。

　　作为西菜园村的邻村，东菜园村的经济发展则落后了很多。因为地少人多，产业发展相对滞后，人均年收入比西菜园村少近2000元。

　　“经济条件不行，很难形成担保体。”东菜园村党支部书记张有村说，信易通卡几乎家家有，平均信用额度在8万元上下，但绝大多数人都不敢贷款，既怕自己挣的钱不够还贷款，又怕自己替人担保后对方还不上钱。目前，东菜园村的108户人家，只有59户加入了“联户联保”，而很多村民就算已经和人共建了“联保体”，依然抱着能不贷就不贷的想法。

　　“越穷越不敢贷，没有贷款还款记录，信用等级就上不去。”韩春伟说，东菜园村发展需要好项目，也需要农民敢用信用，只要尝到甜头，他们就会知道，信用贷款能带来真金白银。

　　在寿光农商行，形成联保体的最小单位是3户。以信用为基础，寿光的农户们构建起了一个个稳固的“铁三角”。但要让农民致富，这个“铁三角”还需要切实发挥作用，使联保体成为“金三角”。

　　首先，要让农户有信心使用“信用”；其次，要让农户兼具信用意识和风险意识，联保体的本质就是让农户靠信用作为担保、借合力抵御风险；最后，“联户联保”的发展还需要从细处着手、便民利民。

　　只有不断改进“联户联保”的模式，做好宣传和服务，才能积极推进农村金融服务由“担保”向“信用”转变。